新版个人征信报告预计近期上线 房产市场或出清假离婚

2019-04-15 08:47:19|来源:证券日报
摘要| 日前,有报道称央行试运行的新版个人征信报告预计将于近期上线。

  日前,有报道称央行试运行的新版个人征信报告预计将于近期上线。新版征信报告将影响到人们社会生活的方方面面,相比旧版,主要变化有以下几点:1、可以查看配偶信息;2、还款记录保留5年;3、将电信业务、水电费、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、学历、就业、邮箱等多项信息列入其中。比如最近5次换手机号码的信息,最近几年居住地址及搬家记录……

  在诸多变化中,备注瞩目的是对购房者的影响,而这个影响,将很大影响到房价的走势。具体而言,大家最关心的就是夫妻共同买房与假离婚问题。

  对此,知名房地产律师李洪云指出:这个政策和购房资格没关系,但是它跟房贷有关系。旧版报告,主贷人征信报告里有房贷信息,另一方征信报告里不体现这笔房贷信息。比如说夫妻两个人共同贷款买房,以丈夫的名字申请贷款,在妻子名下以并没有贷款记录。在新版报告中,这笔贷款信息会同时显示在夫妻双方的征信报告里。离婚后,依然会保留这些信息,贷款记录不会消除。换言之,对于实行认房又认贷的城市来说,想利用离婚钻贷款政策漏洞的行为被堵住了。

  此前,在旧版征信中,夫妻双方共同还贷,若一方主贷,另一方并不体现负债,另一方的征信报告也不会显示这笔房贷的信息。现在,不少城市在二套房认定时都实施认房又认贷政策。一旦双方离婚,房屋产权也判给主贷款人,另一方再买房时,因名下无房无贷,还可被视为首次购房,享受首付和利率上的优惠。而在新版征信规则下,只要夫妻共同买房,作为共同借款人,双方都将体现负债和贷款记录。即便离婚再买房,按照认房又认贷原则,至少是二套。

  简单说,如果夫妻名下有一套房,不离婚再贷款买房是二套的首付比例和房贷利率,二套房贷款的首付比例和利率都比首套房高,如果办个离婚把贷款放在其中一方名下,另一方名下因为没有贷款记录,再买房还可以享受首套的贷款优惠政策。此前,有的夫妻为了首套房的甜头,不惜假离婚,净身出户的一方买房后再复婚,甚至有人上午离婚下午就去买房。

  李洪云指出,新版征信报告会在主贷款人的配偶名下记录贷款情况。离婚后,非主贷人再次买房也属于有房有贷,无法享受首套房的各种优惠。即使办理了离婚再去买房,因为贷款记录的存在,依然是二套房的贷款政策,首付和房贷利率一点都少不了。

  事实上,上午离婚,下午买房这种现象在2017年就已经开始受限了。银管发【2017】68号《关于加强北京地区住房信贷业务风险管理的通知》中,就对离婚一年内贷款人实施差别化住房贷款政策了,对离婚一年以内的房贷申请人,不管是商业银行还住房公积金贷款,都按二套住房公积金贷款政策执行。

  在李洪云看来,新版征信报告,连一年这个时间空子都给堵住了。之前只是对一年内有限制。如果离婚一年半或两年再买房,名下没有住贷款记录的人,仍然可以享受首套住房贷款的优惠。而新版个人征信报告实行后,因为银行征信里有住房贷款信息,离婚后两年再购房,也是可以查到这笔贷款记录,还是要按二套房的政策贷款执行。如果说这笔贷款记录保留五年,那么离婚后五年内再购房都可以查询到名下有过住房贷款记录。要在认房又认贷,按照二套房贷款执行的政策不变的情况下,离婚后五年内再买房都是按照二套计算贷款额度和利率。

  在这样的限制下,新版征信报告,对于整个房地产市场的走势将产生何种影响,值得关注。

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