正文

2月22日，河北雄县某银行透露，当前针对雄安购房者推出了新的贷款产品即连心贷。由于此类贷款涉及未婚男女朋友的概念，所以引起了市场的较多关注。

易居研究院研究总监严跃进对2023年2月22日雄安连心贷政策做出了如下点评：

1、贷款情况

此次雄县某商业银行工作人员透露，农行近期针对雄安购房者推出新的商业贷款产品“连心贷”，主要以未婚男女朋友作为共同还款人。该工作人员表示，已有员工看到相关文件，但目前尚未出台具体操作细则。1）连心贷和近期讨论的百岁贷有相似性，其都涉及到房贷偿还有多个还款人的情况。其中连心贷实际上是把未婚男女朋友作为共同还款人，其目的就是增强购房者的贷款额度、减少贷款方面的违约风险。2）此类事件的讨论焦点是，若是夫妻或家庭成员作为共同还款人都可以理解，但是未婚男女朋友作为共同还款人，实际上还是很容易引起大家的顾虑和质疑的。

2、政策意义

此类事件至少说明了一点，即各地商业银行针对目前房地产市场的交易行情落实了宽松的贷款政策。1）单纯从出发点来说，本身不需要苛责，说明各地银行主动对接市场，主动针对目前房贷中存在的问题进行了信贷产品的创新，这是值得肯定的地方。也是目前房地产市场复苏中的金融机构的相关动作。2）对于此类房贷方面的工作，要关注到近期一些市场的热点和网友的反馈。至少一些贷款的尺度过大，也和传统对于房贷方面的认识有偏差，所以很容易引起大家的关注。尤其是未婚男女朋友作为共同还款人，那么若是对象分手或情感有问题，那么此类还款方面是有一定的问题的。关键是要防范中间产生了合同纠纷和违约的事件，最终使得贷款出现违约。这是包括连心贷在内的各类信贷产品创新所需要注意的内容。

3、合伙贷

类似同心贷的出发点是好的，从一些购房者的角度看，也可以理解。年轻人一起购房的时候，肯定都希望多贷点款。而且既然要购房了，未婚的男女朋友也一般有相应的经济能力，所以单纯从还贷的角度看，其也完全有能力和有意愿帮对方去还贷。就单纯从这个角度看，本身没什么问题，也没必要夸大贷款违约的风险。但是现实中可以举一个例子，如果某个购房者为了多贷款，那么是否就可以找个中介或第三方来做共同还款人，对银行的名义就是未婚的男女对象。信贷人员也就走个流程就可以去审批。这种风险并不是没有。在实际中，别说是虚假的男女朋友关系，就是假结婚的操作也是存在的。而且如何证明是男女朋友关系，那最多在购房信贷审查中写一份承诺书类似的。但是从我们国家目前对于购房者婚姻状况的情况看，只有单身、结婚、离异等几种证明，而在男女对象这个身份证明上，似乎是没有可查询渠道的。农村里可能有类似的证明，即订婚，但从法律层面上是不存在这样的关系的。总之，此类操作无法界定双方还款义务和责任，甚至把感情当做了一种筹码，是非常不负责任的。

4、房贷方面的反思

从银行角度说，本身此类产品属于小众化的产品，所以即便是合规的，那本身也没有铺开的意义的。而且类似产品很容易引起争议，估计最后也是不了了之的。铺开的可能性是不大的。当前一些地方创设的贷款政策，出发点是好的，但是产生了很多问题。1）很容易发酵成社会热点问题或被网友调侃的话题，反而使得既有的正规信贷政策受冲击。很重要的原因是，部分房贷产品突破了原有房贷的标准流程，过分地从推销房贷的角度入手，结果可能试点不成功，反而留下了网友的调侃或质疑。2）房贷产品是需要积极创新的，这是需要肯定的。但是创新是需要有一个最基本的原则和前提的，即相关产品可以覆盖尽可能多的用户。类似百岁贷和同心贷，可能也有部分购房者有需求，那完全可以按照特批的方式操作，没必要形成专门的一类贷款产品。否则这样反而可能会挤压其他一些合理的房贷需求。银行要把贷款的创新重心做调整。

5、购房者需要注意的地方

类似贷款名目，其实把房贷市场搞得乌烟瘴气，无形中破坏了公平性，或许反过来使得一些炒房等非理性行为再度增加。对于借款人或购房者来说，在办理贷款方面，还是要合规合理，对于一些不规范的噱头高的贷款产品，还是要注意一点。防范出现贷款方面的问题。借贷有成本，应树立负责任的借贷意识，量入为出，借款人应根据自己的实际情况适度负债，如果举债不当，到期无法偿还将影响信誉。在此也提醒广大贷款人切勿轻信中介机构的说法，这种企图钻政策空子从中得利的行为，将会使贷款人陷入不可控的风险之中。